Cestovní pojištění: Na co si dát pozor

Při výběru dovolené nepodceňujte pojištění

Pojištění na cesty

Dovolená klepe na dveře a na nás čeká příjemná povinnost vybrat, kam se vypravíme trávit drahocenné volné dny. Mnohé nabídky cestovních kanceláří nás oslovují výhodnými cenami za perfektní služby. Spíše než na velikost bazénu u hotelu byste se ale měli zaměřit na cestovní pojištění, které máte v rámci zájezdu domluvené, případně neponechat nic náhodě a pojistit se sami vlastní cestou. Zajímavá cena last minute zájezdu se totiž může velmi nepříjemně prodražit splácením dluhů nemocnici, na jejíž zákroky nestačila výše vašeho pojistného krytí.

Poznejte, co se skrývá pod jednotlivými pojmy

Pojišťovny již mají pro jednotlivé kategorie krytí výdajů ustálenou terminologii. Abyste se vyznali v nepřeberných nabídkách, buďte dopředu seznámeni s tím, jaká částka pro krytí škody je pro vaše účely odpovídající. Jednotlivé pojistné balíčky cestovních pojišťoven vypadají lákavě, napříč spektrem se ale velmi liší a ne vždy obsahují to, co právě vy potřebujete. Jejich nízká cena tak může být vykoupena tím, co po vás potom bude chtít pojišťovna doplatit.

Rozsah pojistné ochrany

Vybíráte-li vhodnou pojistku, nezaměřujte se pouze na cenu, ale především na to, aby byla jasně vymezena všechna rizika, která by vám mohla vaše cestování nějak narušit. Přehled těchto rizik bývá v tabulkách označován jako „Rozsah pojistné ochrany“. V tom základním byste měli mít obsažené vymezení výše náhrady pojistných výloh, odškodnění v případě úmrtí, pojištění odpovědnosti za škodu či výši odškodnění v případě ztráty zavazadel. Pozor si dejte, cestujete-li na dobu delší než 90 dní. Mnoho pojišťoven si totiž klade za podmínku, že se poté musíte alespoň na den vrátit do ČR. Pokud máte v plánu rizikovější aktivity, jako třeba potápění, informujte se také o zvláštních nabídkách rizikového pojištění, které nebývá běžnou součástí pojišťovacích balíčků.

Výše limitů lékařských výloh

Nejde pouze o úpal nebo drobná poranění. Nikdy nevíte, co se s vámi v cizím prostředí může stát a jaký lékařský zákrok budete muset posléze podstoupit. Rizika se před odjezdem těžko odhadují, a proto se vyplatí myslet na dostatečný limit pro lékařské výlohy. Někdo by mohl namítnout, že vlastní evropský průkaz zdravotní pojišťovny, na základě toho vám však česká pojišťovna proplatí zákroky do výše českého standardu. Částku, která bude přesahovat tento standard, pak budete muset uhradit ze svého. Zlomená noha vás může přijít na 300 eur, akutní převoz vrtulníkem nebo lodí se však může vyšplhat do částek, na které nebude stačit ani váš roční plat.

Cestovní pojištění

V současné době se limit pro lékařské výlohy pohybuje v základních pojišťovacích programech v rozmezí od 500 tisíc do 1,5 miliónu korun. Spodní hranice tohoto rozmezí je však považována za minimum, které nemůžeme označit za dostačující. Standardně se tak doporučuje uzavřít pojistku alespoň na jeden milión korun. Ani tato částka však nemusí být dostačující. Ve smlouvě mohou být totiž uvedené také informace o různých podlimitech. To znamená, že ze smluvené částky může připadnout například jen 10 tisíc korun na výdaje za zubaře a jiný limit na zákroky na operačním sále. Nebojte se proto smlouvu o cestovním pojištění důkladně pročíst a ujistit se, že vše bude kryto tak, jak má.

Repatriace

Repatriace je zvláštní službou, která zahrnuje převoz z ciziny domů. Někdy mohou být vaše zranění závažného charakteru a je kvůli nim třeba zajistit zvláštní převoz s asistencí pro převoz domů. Tuto položku ve smlouvě o pojištění nepodceňujte zejména v případě, že se chystáte do vzdálenějších oblastí, odkud by se mohla doprava výrazně prodražit.

Jak dlouho vám pojištění platí?

V případě, že neuzavíráte cestovní pojištění na jednorázovou dovolenou, ale jste například pojištěni celoročně, dávejte si pozor na to, abyste nepřesáhli dobu, po kterou vám pojištění platí. Obvykle pojištění platí na dobu od 45 do 90 dní. Aby vaše pojištění trvalo déle, musíte se po uplynutí této lhůty vrátit alespoň na jeden den zpět do Čech a uchovat doklad, který vám vaši přítomnost zde potvrdí.

Pojištění zavazadel

Užitečnou položkou, zvláště pokud převážíte cennější věci než jsou plavky a ručník, je také pojištění samotného zavazadla. Dnes se již tento druh pojistky týká většiny nabídek, nicméně výše jejich krytí se výrazně proměňuje. Standardně se pojistné krytí pohybuje okolo 10 tisíc korun. Opět se ale ptejte na podmínky, za kterých vám bude náhrada škody proplacena.

Relativní spoluúčast

Není výjimkou, že vám bude pojišťovna určovat, do jaké míry se na jednotlivých škodách budete podílet vy. Výše této spoluúčasti bývá vyčíslena buď jednorázově, nebo procentním podílem z celkových nákladů. Tato spoluúčast však není pravidlem, proto může být její vyčíslení jedním z kritérií pro výběr instituce, u které si cestovní pojištění necháte smluvit.

Územní platnost

Především těm, kteří využívají celoroční programy cestovního pojištění, lze doporučit, aby si před odjezdem do zahraničí zkontrolovali, zda se jejich pojistka vztahuje i na zvolenou destinaci, zvláště pak jedná–li se o exotické země.

Pojištění k platební kartě

Cestovní pojištění, uzavřené obvykle na celý rok v rámci platební karty, se zdá být praktickým řešením, při kterém se nemusíte pojišťovat na každou cestu zvlášť. Jeho výhody však vyvažují i mnohé nevýhody.

Pojištění platebních karet

Výhodné je pojištění ke kartě pro lidi, kteří během roku často cestují na krátkou dobu. I když většina pojišťoven nabízí celoroční pojistku, platební kartu vozíme většinou s sebou a platnost pojištění se při řádných platbách prodlužuje až do konce platnosti karty. Odpadá tak neustálá starost s novým uzavíráním pojistky či s přibalováním potřebných dokumentů do zavazadla. Každý klient má v rámci karty automaticky nárok na asistenční službu a v některých případech lze k tomuto druhu pojistky připojistit i rodinu. Při této doprovodné službě je ale třeba sledovat velmi podstatné kritérium – zda se výše pojistných limitů vztahuje na všechny osoby v rámci jedné karty dohromady, nebo každý z cestujících čerpá svůj vlastní limit.

Předpokladem toho, abyste si mohli uzavřít pojištění u některé z bank, je samozřejmě účet s platební kartou. Problém, který může vzniknout s pojistkou, spočívá jednak v nedostatečném pokrytí pojistných výloh, což však nemusí být jen u pojistek vázaných na platební karty, a dále také v nepřizpůsobitelnosti parametrů pojištění, jako je délka pobytu či územní platnost. Vždy si ho sjednáváte jako balíček, ke kterému si sice můžete dokupovat další služby, tím se ale jeho počáteční výhodná cena prodraží. A právě v tom může být hlavní úskalí, mnohé pojistky totiž nepojišťují zavazadla, storno zájezdu či odpovědnost za způsobené škody. Dále si banky také mnohem častěji určují spoluúčast klientů na pojistné události a v základním pojištění mohou mít jen základní limity pojistného plnění. Na všech těchto složkách se může celkové pojištění ve výsledku výrazně prodražit.

Pokud se chystáte do exotických zemí na nezapomenutelnou dovolenou, dejte raději přednost na míru uzavřenému cestovnímu pojištění, které naplno vyhoví vašim požadavkům. Pojištění k platební kartě je vhodné spíše na „běžné“ klidné dovolené kratšího trvání.

Publikováno: 30.06.2010
Aktualizováno: 30.06.2010
Autor: Jan Brož